Развитие системы микрокредитования субъектов малого бизнеса в Республике Беларусь



Скачать 47.68 Kb.
Дата19.11.2016
Размер47.68 Kb.
Развитие системы микрокредитования субъектов малого бизнеса в

Республике Беларусь

Голикова А.С.

студентка 3 курса

Полесский государственный университет, факультет банковского дела, г. Пинск, Республика Беларусь

anna.golikova@mail.ru

Мониторинг белорусских предприятий, которые регулярно проводит Национальный банк Республики Беларусь, отмечает три основные проблемы, которые препятствуют успешному развитию отечественных малых предприятий: риски хозяйственной деятельности, снижение спроса на товары и услуги, затрудненный доступ к финансовым ресурсам. Если крупные предприятия могут рассчитывать на помощь и преференции государства, то малому частному бизнесу остается рассчитывать только на банковские кредиты. В последние годы банки Беларуси активизировали свою деятельность по предоставлению кредитов малому бизнесу. В частности, следует выделить такой банковский продукт, как микрокредитование, получивший широкое применение со стороны банков. Такая особенность вполне объяснима, так как для получения микрокредитов требуется меньшее количество документов, для них предусмотрен особый порядок рассмотрения и обслуживания (банками применяется упрощенная система скоринга), а также сумма и срок предоставления кредита ограничены и минимальны. Белорусским законодательством банкам разрешена выдача так называемых микрокредитов на сумму до 7,5 тысяч базовых величин, для которых банки имеют право устанавливать упрощенный порядок оформления.

В Беларуси можно выделить три основных вида микрокредитования банками субъектов малого бизнеса:

1. Программа микрофинансирования, то есть кредитование за счет средств, предоставленных банкам, которые участвуют в программе микрофинансирования Европейского банка реконструкции и развития, реализуемой с 2001 года с участием семи банков: «Белгазпромбанк», «МТБанк», «Приорбанк», «Белросбанк», «РРБ-Банк», «Белорусский Банк Малого Бизнеса» и «Белвнешэкономбанк». Микрофинансирование с помощью данной Программы является достаточно популярным среди субъектов малого бизнеса, о чем свидетельствуют данные: с начала работы Программы выданы 25143 кредитов на сумму 426 млн долларов США. Следует отметить, что в 2010 году было выдано рекордное количество кредитов: 6493 общим объемом 159,7 млн. долларов США, что в 2 раза больше, чем в 2009. Это можно объяснить изменениями в законодательстве, направленными на упрощение налогового режима для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, постоянным снижением ставки рефинансирования в течение 2010 года, а также активизацией деятельности субъектов после мирового финансового кризиса.

2. Специализированные кредитные продукты, что значит разработку специализированных кредитных продуктов банками, предназначенных для малого бизнеса с учетом всех потребностей субъектов данной сферы. Практически все банки Беларуси предлагают специальные банковские продукты для малого бизнеса, причем одним банком могут быть разработаны несколько видов кредитования с учетом целей, на которые берется кредит, суммы, а также сроков. Лидером в предоставлении кредитов для малого бизнеса среди банков Беларуси в течение последних лет является Приорбанк (в первом полугодии 2010 года данным банком было предоставлено 1826 кредитов на сумму 127 млн. долларов; для сравнения: на втором месте по кредитам, предоставленным субъектам малого бизнеса, находится БПС-Банк, количество предоставленных кредитов которого составляет 760 с общим объемом в 54,4 млн. долларов). Лидерство данного банка вполне объяснимо: Приорбанк занимается предоставлением кредитов малому бизнесу с 2005 года, и занимает прочное положение по доверию ему, в то время как многие другие банки начали реализовывать свои продукты только с 2008–2009 годов, причем с более высокими процентными ставками и на более жестких условиях кредитования.

3. Льготное кредитование за счет средств, предоставленных банкам из бюджета органов государственной власти. В рамках данной программы государственные органы, в частности, Мингорисполком, с целью предоставления льготных кредитов малому бизнесу размещают средства местных бюджетов на депозитных счетах ряда банков. Основное отличие этих кредитов в том, что источником средств для такого кредитования служит государство. Государство направляет на эти цели средства по более льготной, более дешевой процентной ставке, и как результат для конечного потребителя, для клиента, эти ставки ниже, чем по коммерческим кредитам. Размер процентной ставки по льготному кредиту составляет размер ставки рефинансирования, установленной Национальным банком Республики Беларусь на день принятия банком решения о предоставлении льготного кредита, уменьшенной на два процентных пункта. В программе участвуют такие банки Беларуси, как Белгазпромбанк, Белинвестбанк, Приорбанк, Белросбанк, Банк ВТБ (Беларусь) и Паритетбанк. Следует отметить, что для получения данного кредита субъекты малого бизнеса должны соответствовать определенным критериям, таким как: создание, развитие и расширение производства, в том числе экспортоориентированной и импортозамещающей продукции и продукции, направленной на энерго- и ресурсосбережение, а также внедрение инноваций.

Кроме этого, необходимо отметить снижение процентных ставок по кредитам. Если в 2009 году микрокредитование малого бизнеса сдерживалось высокими процентными ставками (25-30%) и снижением активности предприятий, то в 2010 году процентные ставки опустились до 15-20%. Однако резкое падение ставок по кредитам во многих банках привело к тому, что клиенты часто занимают выжидательную позицию.

Однако следует заметить, что до сих пор не существует микрокредитов, предназначенных для клиентов, начинающих свой бизнес. Чаще всего, к субъектам малого бизнеса предъявляются требования успешной деятельности в течение минимум 6 месяцев (или 3 месяцев – для предприятий торговли). Не имея собственного капитала на начальном этапе, они вынуждены финансироваться на сером рынке, где процентные ставки даже сегодня не опускаются ниже 24-30% в иностранной валюте. Однако некоторые банки уже пытаются найти решение: так, банк БТА сократил срок работы компании до 3 месяцев и разрабатывает механизм поручительства для новых субъектов малого бизнеса. В связи с этим можно было бы предложить формирование государственных гарантийных фондов, предназначенных специально для стартапов, для обеспечения предоставляемого кредита.

Таким образом, можно заключить, что в Беларуси существует достаточное количество программ по микрокредитованию малого бизнеса, что позволяет каждому субъекту данного сегмента экономики выбрать наиболее приемлемый для него с учетом требований банка и возможностей клиента. А рост конкуренции в сегменте малого бизнеса, ориентация государства на стимулирование развития данного сегмента, а также предложение кредитов, опережающее спрос на них, заставляют банки искать новые способы привлечения клиентов малого бизнеса, что дает нам возможность прогнозировать дальнейшее снижение процентных ставок по микрокредитам, а также создание дополнительных рычагов для большего количества кредитуемых субъектов.

Библиография:



  1. Указ Президента Республики Беларусь от 21 мая 2009 года №255 «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства» // Национальный правовой интернет портал Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – 2003–2010. – Режим доступа: http://pravo.by/webnpa/text.asp?RN=p30900255. – Дата доступа: 13.11.2010.

  2. Экспертное мнение. Льготные кредиты малому бизнесу // Портал infobank.by. [Электронный ресурс]. – 2010. – Режим доступа: http://infobank.by/1489/Default.aspx. – Дата доступа: 13.11.2009.


База данных защищена авторским правом ©bezogr.ru 2016
обратиться к администрации

    Главная страница